Effektiv ränta på billån — så jämför du lån på rätt sätt

Nominell och effektiv ränta

Den nominella räntan är den procentsats långivaren anger — säg 5,95 procent per år. Den effektiva räntan är den totala kostnaden för lånet, inklusive alla avgifter, omräknad till en årsränta. Enligt konsumentkreditlagen måste effektiv ränta alltid anges i marknadsföring och avtal, just för att göra lån jämförbara. Skillnaden mellan de två är avgifternas vikt.

Avgifterna som gör skillnaden

• Uppläggningsavgift: en engångsavgift vid start, ofta några hundra till några tusen kronor.
• Aviavgift: en månatlig avgift för fakturan, typiskt 0–60 kr — som på ett femårigt lån blir 0–3 600 kr.
• Administrationsavgifter vid ändringar, extra amortering eller förtidslösen (förtidslösen får inte avgiftsbeläggas hur som helst — men kolla).

På ett litet lån väger avgifterna tungt: 50 kr i aviavgift på ett lån om 50 000 kr motsvarar över en procentenhet i ränta. På ett stort lån väger de mindre. Därför kan det lån som har lägst effektiv ränta för din granne ha högst för dig.

Räkneexempel

Tre saker att kräva svar på

1. Vilken är den effektiva räntan för mitt belopp och min lånetid? Inte "från"-räntan i annonsen.
2. Vad blir den totala kostnaden i kronor över hela lånetiden? Långivaren är skyldig att ange det.
3. Vad händer om jag löser lånet i förtid? Rätten att betala i förtid finns, men villkoren för eventuell ränteskillnadsersättning ska vara tydliga.

Handlarens finansiering mot bankens

Handlarens lån (via ett finansbolag) kan ha kampanjränta som är lägre än bankens, men ofta med krav på visst försäkringsbolag, kortare lånetid eller högre avgifter. Bankens lån är ibland dyrare i ränta men flexiblare. Jämför effektiv ränta och total kostnad för samma belopp och samma tid — och kom ihåg att en subventionerad ränta kan vara ett sätt att undvika att förhandla om bilpriset. Be om ett kontantpris och ett finansieringspris var för sig.

Lånekostnadskalkylatorn räknar total kostnad och månadsbelopp för ditt belopp, din ränta och dina avgifter — så att jämförelsen blir din, inte annonsens.

Vanliga frågor

Är effektiv ränta alltid högre än nominell?

Ja, eller lika hög. Effektiv ränta inkluderar avgifter och effekten av att räntan betalas månadsvis, så den kan aldrig understiga den nominella. Ett lån helt utan avgifter har en effektiv ränta som ligger strax över den nominella.

Varför anger annonser en "från"-ränta?

Därför att räntan sätts individuellt efter kreditprövning. "Från 4,95 %" betyder att de bästa kunderna får den — de flesta får en högre. Be alltid om ett skriftligt erbjudande med effektiv ränta för just ditt belopp och din lånetid innan du jämför.

Påverkar lånetiden den effektiva räntan?

Något, eftersom fasta avgifter fördelas på fler månader vid längre lånetid — den effektiva räntan sjunker då marginellt. Men den totala räntekostnaden i kronor stiger med lånetiden. Jämför alltid total kostnad, inte bara procentsatsen.

• Konsumentverket — konsumentkrediter

  Reglerna om information om effektiv ränta och total kreditkostnad.