Handpenning på bil — hur mycket ska man lägga?

Lagkravet: 20 procent vid kreditköp

När säljaren ordnar finansieringen — ett kreditköp — kräver konsumentkreditlagen (26 §) en kontantinsats på minst 20 procent av bilens kontantpris. Insatsen kan betalas med pengar eller med en inbytesbil. Regeln finns för att skydda köparen mot överskuldsättning: bilen tappar snabbt i värde, och utan insats skulle lånet överstiga bilens värde nästan direkt.

Kravet gäller inte privatlån utan säkerhet — ett blancolån kan täcka hela köpet. Men ett sådant lån har normalt högre ränta än ett billån med bilen som säkerhet, så "utan kontantinsats" är i praktiken en dyrare finansiering, inte en rabatt.

Vad handpenningen gör med kalkylen

Varje krona i insats är en krona du inte betalar ränta på. Ett billån på 240 000 kr (80 procent av 300 000) till 6 procent ränta kostar cirka 14 000 kr i ränta första året. Med 40 procent insats — 180 000 kr lånat — sjunker räntekostnaden till cirka 10 800 kr. Skillnaden över en femårig lånetid är i storleksordningen 10 000–12 000 kr.

Handpenningen skyddar också mot att hamna "under vatten": att skulden är större än bilens värde. En ny bil tappar typiskt 15–25 procent redan första året. Med 20 procent insats och ett lån som amorteras över fem år ligger skuld och bilvärde ungefär i nivå efter år ett; med lägre insats och längre amortering hamnar skulden över värdet i flera år. Det spelar roll om bilen skrotas, stjäls eller om du behöver sälja i förtid.

Skäl att inte lägga mer än nödvändigt

• Buffert: om handpenningen tömmer sparkontot är du utan skydd vid nästa oväntade räkning — vilket ofta är en bilreparation.
• Alternativkostnad: har du dyrare lån (kreditkort, blancolån) är det bättre att betala av dem än att lägga extra på ett billån till lägre ränta.
• Räntenivå: vid låg billåneränta är skillnaden mellan 20 och 40 procent insats liten i kronor.
• Restvärdeslån och ballong: vid finansieringar med stort restvärde i slutet ändrar en större insats inte restskulden — läs villkoren.

Tumregler

Inbytesbilen räknas som insats. Har du en bil att byta in täcker den ofta hela lagkravet — men jämför handlarens inbytespris med vad bilen ger vid privat försäljning innan du räknar med det.

I lånekostnadskalkylatorn ser du exakt hur ränta, insats och lånetid samspelar för ditt belopp.

Vanliga frågor

Får handlaren kräva mer än 20 procent?

Ja, 20 procent är ett minimum enligt lagen — handlaren eller finansbolaget kan kräva mer efter kreditprövning. Omvänt kan de inte erbjuda mindre vid ett kreditköp.

Räknas en inbytesbil som kontantinsats?

Ja. Inbytesbilens värde får användas som hela eller delar av insatsen. Se bara till att inbytespriset förhandlas separat från nybilspriset så att du ser vad du faktiskt får.

Vad händer med handpenningen om affären går tillbaka?

Vid ett kreditköp som hävs på grund av fel ska handpenningen återbetalas. Vid egen avbeställning före leverans beror det på avtalet — vissa handlare tar en avbeställningsavgift. Betala aldrig handpenning innan kontraktet är skrivet.

• Konsumentverket — köpa bil på kredit

  Konsumentverkets vägledning om kreditköp, ångerrätt och avbetalning.